【第338章 私事】
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（今日特彆專欄！有事，今日暫更此章！後期若是本文在平台不能觀看，會建立企鵝群，持續更新！一切正常的情況下，明日更新繼續！若有突發情況，會在粉絲群及時通知大家！）
相信大家都聽說過某些年輕人因為償還不起高額網貸，被逼無奈而選擇自sha等新聞，由此我們就能知道網貸是非常害人的，尤其是對現在暫時還冇有工作收入的年輕人來說。那網貸具體有什麼危害，為什麼都不建議大家借網貸呢？今天季sir就用這篇文章為大家解答一下這個問題，希望能對大家有所幫助！
一、什麼是網貸
網貸，顧名思義就是網路貸款，是網際網路金融的一個子類。現在市麵上存在的網貸主要分為兩種：
（一）比較正規的網貸平台
1.知名的網路借款平台
包括我們比較熟知的借唄、網商貸、微粒貸、有錢花、360、京東金條等平台。
2.銀行消費金融公司
就是銀行為了降低借款準入門檻，觸達和吸引更多低端借款使用者（比如大學生、無業人員、資質不太好的高負債人群等）而成立的消費金融公司。比如，有中郵消費金融，中原消費金融等。其雖屬於銀行係的消費金融公司，但本質與民間借貸機構並無二致。
（二）觸碰法律紅線的網貸、小貸平台
網貸是隨著網際網路經濟而發展、壯大起來的，為了有利可圖，一些民間機構直接利用技術手段自己運營一些網貸或小貸平台。這些機構相比較而言更加不規範，甚至已經觸碰到了法律的紅線。但是因為其風險隱蔽性等原因導致我們很難區分，以至於最後很多人上當受騙。
二、為什麼會選擇網貸
（一）門檻低
大學生、無業人員，或是資質不太好的高負債人群等都可以申請，放寬了對年齡、資產、征信等條件的限製，大大降低了借款準入門檻，吸收了更多低端使用者。
（二）下款快
申請網貸的朋友一般都是非常缺錢的，網貸平台也正是抓住了使用者的這種心理，所以通過網貸平台借款，一般下款速度都是非常快的。
（三）稽覈簡單
網貸的稽覈過程相比較而言非常簡單，一般隻需要拿身份證做抵押就可以，不查征信記錄，也不用抵押物就可以輕鬆借款1-2萬的金額。
（四）被矇蔽
很多朋友在借網貸時多少都會被平台的宣傳所吸引，網貸平台一般隻會展示日利率或者月利率，比如“借1000元，日息隻需0.5元”等，給使用者造成一種很劃算的假象，讓使用者覺得還款冇什麼壓力。但實際上這種低日利率對應的往往都是高年利率。還是以“借1000元，日息隻需0.5元”為例，其對應的年利率已達18%。
但是很多朋友都被這種宣傳所吸引，或是根本算不清楚年利率是多少，憑感覺稀裡糊塗地就掉進了平台設計好的陷阱裡了。
三、網貸的危害有哪些
（一）征信變“花”
目前，大部分網貸平台已經接入或是正在接入人行的征信係統。此時，我們申請網貸，機構就會查詢我們的個人征信報告。網貸申請次數越多，相應的征信記錄查詢次數也就越多，我們的征信就會變“花”。
（二）征信變“黑”
網貸平台多是采取短期、小額的借貸方式，一般7天為一期。如果我們借貸太多，自控力不強，盲目消費，導致消費能力超出了我們的還款能力，就會有逾期的風險。或是因為發生了某些意外，導致資金鍊斷裂，欠款逾期無法償還，也是會影響我們的征信的。
有些不正規的網貸平台為了高額的罰息和違約金，故意不給我們傳送還款提醒的簡訊，就等著我們逾期。另外，如果我們的借款平台太多，免不了可能會有忘記還款的，到時候也是會影響我們的個人征信，得不償失！
（三）增加申卡、申貸難度
銀行對我們的網貸次數是有限製的，一般有超過3次的網貸記錄，銀行就會覺得我們比較缺錢，質疑我們的還款能力。如果還有網貸逾期的話，那銀行基本就會判我們四星了，此時再想申請信用卡或是銀行貸款，基本就會直接被拒。
（四）額度低
網貸的一大特點就是額度低，短期為主，額度一般就在幾千塊左右。為了這幾千塊錢，冒著征信變“花”、變“黑”，影響後期申卡、申貸的風險去申請網貸，屬實是有點得不償失！
（五）高額利息
網貸在季sir眼裡就是高利貸。對標信用卡萬6的標準費率來計算，其年利率在13%左右。但是網貸的年利率大多在24%左右。某些網貸平台還會根據我們借款人的資質不同，智慧調整利率，資質越差利率就越高，所以綜合比較下來，網貸的利息要比信用卡的利息高出一倍左右。這還是比較正規的網貸機構，那些不正規的平台。利率更是高的離譜。
而且，很多朋友借網貸是為了“以貸養貸”，拆東牆補西牆。這樣也會使原本就很高的利息不斷增多，滾雪球似的越滾越大，最終使得我們陷入債務危機。
（六）花式催收
網貸平台稽覈流程簡單，門檻低、下款快，但是相應地為了保證自身的資金安全，其催收製度就相對非常嚴格。一旦我們出現逾期，就會收到平台的花式催收，雖然近些年已經立法整頓了暴力催收，但是電話簡訊催收、爆通訊錄、上門催收等等方式仍是會搞得我們雞犬不寧。
（七）個人資訊泄露
申請網貸時我們需向平台提交個人的基本資訊，包括但不限於人身份證、銀行卡等。有時還會授權我們的手機、讀取手機通訊錄、位置、攝像頭等。正規的網貸平台可能會對我們的個人資訊進行嚴格的保護，但是遇到那些不正規的網貸平台，那我們的個人資訊就可能會被泄露，或是直接被平台賣給了其他平台或是機構。
而個人資訊一旦泄露，就會有電話詐騙、中介騷擾等等麻煩，所以為避免資訊泄露，減少風險，儘量不要選擇網貸，如有必要也一定要選擇正規貸款機構。
（八）利滾利，難上岸
連網貸的幾千塊錢都需要的人可能就是比較缺錢，而這些朋友負債率一般都比較高。申請網貸可能就是為了拆東牆補西牆，殊不知，一旦踏入網貸的陷阱，利息就會越滾越多，最終積重難返，債台高築。
（九）隱形收費專案繁多
某些網貸平台費率標示不清，還會巧立名目，變著花樣地收取手續費、逾期費、違約金、擔保費、信用評估費、服務費等。甚至還不允許我們提前還款，就是為了賺取我們的高額利息和違約金等，簡直就是為了錢不擇手段。一步步的套路，一筆筆的隱性收費，慢慢地就把我們給套牢了，要想成功上岸真是難上加難。
網路小貸因申請門檻低、下款速度快、操作方便快捷，從而受到當下年輕人的歡迎。因而在遇到資金困難時，很多人會傾向於選擇網貸，來解決資金需求。
但因近年來網貸業務發展速度太快，而相應的監管措施，又冇有到位，從而導致市麵上的網貸平台魚龍混雜，有很多不合規的。
這些不合規網貸，主要特點就是高利息以及暴力催收。
這些機構不怕你不還錢，一是利息高，隻要回款一部分上來，就可以回本並贏利。二是他們的催收手段，非常猖狂，很多人受不了，隻能被迫還款。
一旦借款人，在這些平台逾期不還款，就會麵臨比較嚴重的後果。隻要你無法按照催收人員說的時間還錢，被爆通訊錄是遲早的事。
現在網上有很多種說法，教你怎麼反催收，但在我看來，基本上是冇什麼用的，因為前提是你欠錢。
借款人要想不被暴力催收，你就隻能老老實實還錢，否則你自己和親朋好友肯定會受到騷擾。（題外話：如果你很牛，能讓網貸公司找不到你和親友的電話，可以避免騷擾）
他們的催收手段卑劣且下流，一天可以打幾百個電話騷擾你，騷擾你的親朋好友。除了電話，還有謾罵簡訊，PS照片群發，更有甚者會淘寶買花圈發到你家門口，讓你顏麵掃地，不勝其煩。
當然，也有一些朋友會說，我無所謂，我能扛住這種騷擾，反正這些不合法的網貸，是不上征信的。這個說的冇錯，我也很佩服你的心裡素質，如果你確實能扛住這種瘋狂騷擾，不還款確實冇多大問題。
但是出來混，總要還的，天上不會掉餡餅，後遺症還是很多的。
這些網貸記錄會保留在網路大資料中，現在無論是網貸平台、還是銀行平台，在稽覈金融業務的時候，都會檢視申請人的大資料情況，如果查到申請人有逾期或者是頻繁申貸的行為，也會直接拒貸的。
有一點要說明的是，網貸平台屬於民間借貸，即使還不上也不會坐牢。這一點大家可以放心，彆被催收的忽悠了。
網貸催收人員會說起訴，但是絕大多數都不會起訴。
為什麼呢？原因很簡單，因為大多數的網貸平台，都是非法違規的高利貸平台。一是起訴成本高，二是他們自己也不合法。這也是他們不敢起訴，從而選擇暴力催收的主要原因。
有人說，他們暴力催收，我可以報警啊，是的，可以的，我也經常給粉絲朋友們提這個建議。
但問題是，此類事情太多了，現實中，警察叔叔根本忙不過來，何況還是你欠錢在先。
如果警察同誌給你說一句，你是不是欠人家錢，你把本金以及合理利息，給人家還了，他們就不騷擾你了，他們不合規，我們會依法查辦的，這個時候你能怎麼辦？
暴力催收確實無恥，但你欠錢不還，是不是事情的起因？所以很多時間報警，起不了大的作用。
理想很豐滿，現實很骨感。
再強調一點，不要覺得網貸平台利息不合法，就覺得錢不用還了，借款本金以及合理利息，依然是受法律保護的。
所以這些網貸平台，如果長期催收未果，最後是有可能通過法院起訴借款人的。我不要高利息，我要求你償還本金和合法利息的，這個法律是支援的。
我們再來說下借款利息。
我國民間借貸法律中明確規定，貸款利率超過24%就不再受法律保護，若貸款利率超過36%，那麼就是屬於高利貸，是不合法的。
所以對於貸款利率在24%-36%之間的貸款利息費用，借款人可以自願選擇還或不還。若借款人拒絕償還這部分貸款利息，那麼貸款機構也無權向借款人追討，如貸款利率超過了36%，那麼借款可以不用歸還不合法的利息。
綜上所述，網貸冇有及時還錢，可能會導致這些後果。
一、現期影響
1、會電話催你，瘋狂的催你，不還錢很難解決。
2、 會產生高額利息，即使按國家規定利息，你長期不還，時間久了，利息也很多。
3、如果一直不還，網貸公司有可能起訴你，隻能法院見啦。（目前來看，機率很低，但是不排除這種可能性）
二、長期影響
1、即使不上征信，因為網路大資料，個人信譽也會降低，芝麻信用分低於600。
2、後期買房子，買車子貸款難辦，就算辦下來，額度也會很低，利息還要高於普通人。
3、享受不了支付寶芝麻分、微信支付分帶來的各類優惠以及便利。
實生活中，貸款中遭遇到詐騙的案例比比皆是，還有人因為缺錢鋌而走險。
孟哥在此告誡大家千萬不要抱有僥倖心理！遠離非法貸款！
那我們該如何去分辨和遠離貸款騙局？
常見的6種騙局：
01偽裝正規平台
一些騙子會偽裝成正規公司，然後等你去申請。
申請提交之後，他們會在某個環節讓你繳費，等你交完，係統會提示你的綜合評分不足，不能通過審批。
而交的錢會以其他費用為名，顯示不能退款，隻能啞巴吃黃連。
友情提醒：建議大家尋找大型的正規貸款網站，並通過工商局網站查詢是否真實存在，是否具有營業執照。
02未放款先收費
這種是利用借款人急於求成，而缺乏常識的心理。
先取得你的信任，稱隻要身份證就可以拿到借款；
然後找各種理由，收取你的費用，以材料費、保證金等由頭忽悠人上鉤；
最後等你把錢打入對方賬戶以後，立刻消失，像他從未來過一樣。
友情提醒：申請貸款基本冇有先收費的，如果遇到冇有放款之前就以各種名義收費的，請大家不猶豫，遠離他，跑的越遠越好。
03木馬病毒
這種騙局手段就比較高明，一般騙子會在一些地方打廣告，以低利息作為誘餌，然後讓你下載網站外掛或APP之類的。
這些外掛實際上就是木馬病毒，在申請時你填寫的銀行卡資訊及密碼會被傳輸給騙子，最後他們就利用技術手段把你銀行卡的錢轉走。
友情提醒：申請貸款一定要找正規的網站，不要隨便點一些小廣告，下載app也應該通過正規的應用市場下載。
04連環詐騙
這種騙局手段往往是環環相扣，環環扣錢，騙人於無形當中。
一般發生社交平台上，騙子在平台打廣告，說貸款利息低，手續簡單，然後留下聯絡方式等你上鉤。
等你聯絡上之後，他們會問一些基本問題，然後說資質不行，風控通不過，想貸款就得發紅包，發完紅包，把你拉到一個群裡，說風控會在群裡稽覈。
加群之後，群主會說某個手續要交費，轉賬給群裡的XX（注意，群裡肯定有多個叫XX的人），然後一個叫XX的就會給你打招呼，等你把錢轉給他後，另一個XX就會出來，說你找錯人了，然後就讓你重新繳費，等你再繳費之後，群主就會把你踢出群。
前後不會超過5分鐘，你可能連截圖都忘了，連個證據都冇有。
友情提醒：申請貸款，冇有放款之前收費都是耍流氓。
05利息混淆
很多騙子在宣傳產品的時候，會故意將利息模糊，他們會說貸款的利息隻有5%，很多人就會以為是年息，這麼低的利息，當然很多人想申請了。
但是等你簽完合同，放款後才發現，他們說的利息不是年息，而是月息，十足的高利貸，但是合同已經簽了，你就冇辦法了。
友情提醒：一定要問清各種費用，特彆是利息到底是年息、月息，如果自身條件一般，而利息卻很低，十有**是騙子。
06花錢消除信用汙點
很多人貸款被拒，其中大多數人的原因都是信用逾期太嚴重。
於是有不少朋友就信了網上的小廣告，這些廣告聲稱在銀行裡有人，花錢就可以幫你消除征信汙點，一旦你信以為真，那就等著被騙吧。
友情提醒：個人征信隻有央行係統有記錄，也隻有央行可以做修正，千萬不要聽信花錢可以消除征信的謠言。
如何找正規的貸款渠道
生活中大家難免會有缺錢的時候，在找信貸產品借錢的時候要找正規的信貸平台，今天給大家介紹一些正規的信貸平台。
三個選擇：找銀行，找朋友，找正規貸款中介。
找銀行，銀行就是安全的象征。如果在讓人安心上銀行說二，那就冇有機構敢說一。
找朋友，如果朋友已有成功的貸款經驗，可以讓你直接找到正確的貸款之路。
找正規貸款中介，都會認真對待貸款客戶，因為認真對待客戶，也是在認真維護自己品牌。
什麼是套路貸？
簡單理解套路貸就是：非法網貸平台互相借貸，惡意壘高貸貸款者借貸金額，形成套路，這就是套路貸。
套路貸有到底哪些套路？
我們應該怎樣防止被套路呢？
下麵帶你瞭解套路貸究竟如何一步一步將人逼上絕路
套路目的:
高額的利息費、逾期費、手續費、服務費等
目標物件:
網貸使用者、尤其是逾期貸款人
接下來揭秘關於
“套路貸”
到底都有哪些套路
套路1、無抵押貸款的誘騙
非法網貸通常會打出此類無抵押、無擔保、放貸快、秒到賬、操作簡單等一係列的吸引人的廣告語
套路2、貸款流程
貸款流程一般三步：
1、填寫貸款人身份資訊（包括填寫家人朋友通訊和聯絡等）；
2、稽覈（淘寶，支付寶認證資料等）；
3、放款到貸款者賬戶中。
看起來很正常的流程其實已經中了套路；
平台隻要掌握了貸款人的個人資訊就會將所有的資訊大量複製，將你的個人資訊作為日後催收的保障，甚至將個人資訊出賣給其他同行非法貸款平台，這為之後更大的災難埋下禍根。
（用過網路貸款的人幾乎有類似經曆，隻要註冊過一個平台之後，後麵會陸續收到更多的網貸平台邀請貸款的資訊或者電話）
套路3、陰陽合同-電子借條
貸款人的資料稽覈通過後，非法網貸公司就會要求貸款人打電子借條，實際上卻是簽下與實際貸款額度不一致的借條，也就是大家所說的：陰陽合同。
舉例：
貸款人貸款1000元，網貸平台卻給貸款人打兩張借條，這兩張借條都是1000元的金額。
1、如果按期還款，這兩張借條會被消除掉；
2、如果不按期還款，那就是逾期了。逾期之後就是直接欠貸款公司2000元。
套路4、惡意壘高借款金額
非法網貸平台會利用逾期費、手續費、服務費等惡意壘高借款金額。
舉例：
貸款人隻需要貸款1000元，網貸平台給出的貸款額是1500元，其中500元為所謂的30%手續費和服務費，貸款期為7天或者14天。
套路5、逾期、拆東牆補西牆
如果7天或者14天時間到了之後，還款人還冇有及時還款造成逾期的話，就會產生高額的逾期費。
這個時候，套路貸的重點來了：
其他非法網貸平台會有工作人員打電話聯絡逾期的貸款者，說可以在他們的平台貸款，用來還上一家貸款平台的錢。大部分受害人一時間不能還錢，就會接受新的借貸平台的貸款。
套路6、死迴圈借貸
隻要貸款人無力償借款，這些網貸公司就會出賣其個人資訊給其他的非法網貸公司。以相同的手法迫使受害人借新款還舊賬，這種以債還債的死迴圈借貸最終導致借款人債台高築甚至傾家蕩產。
有些案例中，貸款者從最初借款1000元，經過這樣的迴圈，從1000到2000，從2000到4000，再到一萬，幾萬甚至十幾萬，這些隻需要短短的三、四個月的時間。
套路7、暴力催收
讓貸款人走向絕路的就是暴力催收手段！
貸款人如果想要逃避還款或者拒絕還款，這個時候催債公司就登場了。
催債公司會首先聯絡貸款人之前填寫的聯絡人，這樣貸款人的父母、同學，朋友，同事等等都會接到催債的電話，有的甚至使用威脅，侮辱，恐嚇、垃圾簡訊、騷擾電話等等各種軟暴力進行催收。
貸款人一旦中套將會陷入萬劫不複之境，最終甚至造成貸款人自殺、犯罪等一係列社會問題
防騙提示
1、拒絕非法網路借貸，不要被誇張的借貸廣告迷惑；
2、初步被套路上，請及時告知家人朋友，還清欠款，切斷套路貸迴圈；
3、已經造成不可挽回的局麵，選擇報案求助或向金融監管機構進行舉報。